l'intermédiation en assurances, un secteur professionnel en développement

Au moment où l’économie française va commencer à redémarrer après un arrêt quasi-total de deux mois, les discussions sur la prise en charge par les assurances des pertes d’exploitation des entreprises vont bon train. 

Qui sont les acteurs en présence ? Quelles sont leurs obligations ? Creforma Plus vous informe et vous forme aux métiers de l’intermédiation d’assurance (IAS), la plus représentative de toutes les activités d’intermédiation en France.

Les intermédiaires de l’assurance en France, un vaste réseau de professionnels

L’intermédiaire, c’est celui qui se situe « entre », « au milieu », généralement présent dans des opérations économiques, financières ou commerciales.

L’Intermédiaire en Assurances (IAS) exerce son métier entre le client, particulier ou professionnel, et le produit d’assurance.

Il s’agit de toute personne (personne physique ou personne morale) qui, contre rémunération, exerce une activité qui consiste à présenter, proposer ou aider à conclure des contrats d’assurance ou de réassurance ou à réaliser d’autres travaux préparatoires à leur conclusion.

Les contrats d’assurance peuvent être commercialisés par différents intermédiaires d’assurances : agent général d’assurances, courtier d’assurances ou de réassurance, mandataire d’assurances, mandataire d’intermédiaire d’assurances.

Pour qui agissent-ils ? 

Si la déontologie prévue par les textes les oblige à toujours agir dans l’intérêt de leur client, il est important de connaître leur organisation dans le réseau pour aller au-delà de l’analyse du simple produit d’assurance. Qui est derrière vos intermédiaires, pour le compte de qui agissent-ils ? 

– L’agent général d’assurance

Pour eux mêmes : Professionnel indépendant, il exerce pour le compte d’une ou plusieurs entreprises d’assurance. L’agent général est immatriculé à l’ORIAS. Il travaille sous la marque de la ou des sociétés qu’il représente. Il conseille ses clients dans la mise au point et l’exécution de leurs contrats d’assurance et les assiste en cas de sinistres.

– Le courtier d’assurance ou de réassurance

Pour leurs clients : Personne physique ou personne morale, possédant la qualité de commerçant et immatriculée à l’ORIAS. Il est mandaté par son client, il le conseille dans la mise au point de ses contrats et le choix de l’assureur. Il négocie pour le compte de ses clients avec les entreprises d’assurance. Il assiste les souscripteurs et assurés pour l’exécution des contrats d’assurance et le règlement des sinistres par la compagnie d’assurance.

– Le mandataire d’assurance

Pour une compagnie d’assurance : C’est intermédiaire qui reçoit un mandat de la part des compagnies d’assurance. Il agit pour leur compte, pour présenter et distribuer leurs produits.

– Le mandataire d’intermédiaire d’assurance (MIAS)

Pour un autre intermédiaire : En plein essor, cette catégorie de professionnels a reçu un mandat de la part d’un autre intermédiaire d’assurance pour le représenter. Il réalise en quelque sorte une action « commerciale » pour son mandataire. Il est cependant tenu aux obligations de formation obligatoires pour les autres intermédiaires d’assurance et c’est un professionnel de l’assurance à part entière.

Leur environnement est très vaste, étendu à tous les secteurs d’activité. 

Toutes les activités humaines présentent un risque, activités privées comme professionnelles, individuelles ou collectives, dans la sphère sociale et économique. Ces risques sont couverts par des produits adaptés, sur la base de cotisations « calibrées » par les assureurs au regard des indemnisations à prévoir, dans une approche mutualisée.

Tous les secteurs d’activité sont ainsi couverts par une assurance ou une autre, sur le plan du risque, exception faite des risques spécifiques non couverts et précisément stipulés par le contrat d’assurance. On pense aux sports extrêmes par exemple ; et depuis plus de quinze ans déjà, des évènements sportifs et culturels sont difficiles   assurer en raison de la potentialité d’épidémies (comme celle du « SRAS » par exemple, depuis 2011) ; le Covid-19 sera désormais mentionné comme un risque non-couvert.    

Nombreux sont les acteurs qui proposent des produits d’assurance. Comme on a vu des banquiers proposer des téléphones, la grande distribution offre également ses services d’assurance.  Des compagnies d’assurances françaises, européennes et internationales fleurissent sur le marché. Des partenariats et des organisations complexes peuvent laisser penser que la compagnie est nationale, alors même qu’elle appartient à un réseau ou une maison – mère internationale, par le biais de holdings et de sociétés intermédiaires. Rien d’illégal cependant, mais une fois encore il est intéressant de comprendre, au-delà de l’intérêt du client, avec qui nous contractons réellement. Reste que les obligations et les normes sur un territoire tel que l’Europe sont unifiées, dans un objectif de sécurisation des pratiques et de protection des clients.

C’est à cet endroit que l’intermédiation, lorsqu’elle est indépendante, est très pertinente. Avec sa fonction de conseil, elle permet aux particuliers et aux professionnels de s’orienter dans un environnement globalisé ou tout le monde fait tout. « La globalisation est au cœur de la définition de l’errance » (R. Depardon). L’intermédiaire va servir de guide et de boussole au client qui se trouve face à une multitude d’offres qu’il ne comprend pas toujours ; l’intermédiaire lui en fera la pédagogie pour éclairer ses choix. 

Parmi les acteurs du marché des assurances, arrêtons-nous un instant sur les banques. Leur clientèle est en quelque sorte « captive » puisqu’ils ont un accès direct et privilégié au futur assuré. Cependant ils ne peuvent proposer que leurs produits, limitant de fait les choix de leurs clients.

Les comparateurs d’assurance

Un nouveau type d’outil de décision est apparu sur le marché avec le développement d’Internet, ce sont les comparateurs d’assurance. Ces outils agissent en quelque sorte comme des acteurs du conseil. Derrière ces outils, des entreprises d’assurance, qui doivent donc, à l’instar des distributeurs traditionnels, respecter les règles applicables à tout acte de distribution d’assurances.

Nous connaissions les associations de consommateurs qui produisaient régulièrement études et avis, mais la démarche pour accéder à ces informations était et reste moins rapide qu’un simple clic. Depuis une vingtaine d’années, des algorithmes ont fleuri, qui calculent, en fonction des réponses que nous avons fournies aux questions posées, les produits et sociétés d’assurance présentés comme les plus adaptés à nos besoins. Si les achats en ligne de ce type de produits ont le vent en poupe, il n’en reste pas moins que le contact personnel est irremplaçable, et que l’intermédiaire recueille, au cours des échanges avec le client / prospect, des informations de nature à orienter ses propositions de produits. Il semble que la solution « mixte » consistant à travailler en agissant aussi bien sur le Net qu’en direct soit pertinente, le direct pouvant se réaliser au cours d’entretiens téléphoniques, l’heure étant à la rapidité et à la suppression des distances. 

Par un formation solide de base de 150 heures (IAS niveau I), dispensées à la fois en e-learning, en classe virtuelle, et accompagnée par un tuteur / formateur dans les domaines suivants :

Modules juridiques commun à d’autres formations aux professions règlementées : 

– Bases du droit civil qui est l’essence de tout contrat, droit du travail pour l’installation future, régimes matrimoniaux et successoraux

– Droit de la responsabilité contractuelle

– Formation sur l’ensemble des obligations pesant sur tous les intermédiaires d’assurance et notamment les obligations liées à l’autorisation d’exercer (inscription à l’Orias, formation de base, formation professionnelle continue annuelle…)

– Périmètre des activités et protection des clients

– Interdictions d’ordre public (Lutte contre le blanchiment…)

Modules liés à la connaissance du secteur et aux conditions d’existence comme IAS : 

– Présentation détaillée du secteur et des acteurs de l’assurance : les différentes formes sociales, les grandes enseignes et leur type d’organisation

– Conditions d’obtention de l’agrément, retraits d’agrément, sanctions et autorités du secteur des assurances

Modules cœur de métier :

– Analyse détaillée des opérations d’assurance et de réassurance

– Détermination des primes et cotisations

– Assurances dans le cadre de marchés publics

– Les différentes catégories d’assurance et les différents risques couverts

– Les différentes catégories d’intermédiaires d’assurance

Modules protection du client : 

– La relation au client 

– Les voies de recours et les sanctions

L’assurance comme placement :

– Focus sur l’assurance – vie et la capitalisation

– Assurance et retraite

• Par les modules  IAS niveau II (150heures) et IAS niveau III (30 heures), vous amenant vers l’expertise
• Par un dialogue permanent entre l’apprenant et son tuteur
• Par l’envoi de documentations précises sur le secteur de l‘assurance 

Si vous avez des questions ? N’hésitez pas à nous contacter au 04 75 25 84 29 ou par mail à contact@formation-creformaplus.fr . Notre équipe répondra à toutes vos interrogations.